No se hace nada de nada, y esto es muy malo…
FELIZ IGNORANCIA
Ignorar un problema no lo resuelve, sino que lo agrava. La primera condición para encauzar, resolver, o al menos minimizar las consecuencias negativas de un problema es ser consciente de su existencia. La prolongación de la esperanza de vida y el envejecimiento de la pirámide poblacional, en España y en el resto del mundo desarrollado, son dos factores que condicionarán el mantenimiento del nivel de las pensiones en el futuro, respecto a las percibidas hoy en día por los ya jubilados.
El anuncio de la necesidad de recurrir al endeudamiento por parte de la Seguridad Social para pagar la paga extra de las pensiones es un botón de muestra de la problemática de las pensiones en las próximas décadas. Endeudarse para pagar gastos corrientes como las pensiones sólo aplaza el enfrentarse al problema. A futuro seguirá existiendo una pensión pública, pero la cuantía de la misma inevitablemente descenderá y en algunos casos considerablemente. Nadie quiere ser portador de las malas noticias, pero mantener a los ciudadanos en la ignorancia de cuál será su nivel de pensión aproximado en el futuro agrava el problema, no lo resuelve.
En el año 2011 se aprobó una Ley que obliga a la Seguridad Social a informar a cada trabajador anualmente sobre su pensión pública. Esto es algo que ya hacen muchos de nuestros socios europeos, incluso a trabajadores con edades inferiores a los treinta años de edad. El proyecto de enviar cartas personalizadas con la información de la pensión futura a cada cotizante no se ha llevado a la práctica. En su lugar, la Seguridad Social creó un simulador web poco conocido y menos utilizado. De acuerdo con un estudio de INVERCO, apenas el 23% de las personas conocen dicho simulador y menos de un diez por ciento lo ha utilizado. Siendo loable el esfuerzo de poner a disposición de los cotizantes un simulador online, los resultados de dicho simulador tienen algunas deficiencias destacables:
La pensión teórica resultante se ofrece en euros corrientes, no en euros constantes. No se tiene en cuenta el efecto que la inflación tiene sobre el poder adquisitivo de la pensión. Con una inflación anual de sólo el 1,5%, la caída del poder adquisitivo en 15 años considerando euros de hoy es del 25%.
Los cálculos parecen no tener en cuenta el "factor de sostenibilidad" que entrará en vigor en 2019. A los actuales parámetros que se usan para determinar la cuantía de la prestación de jubilación (edad de retiro, número de años cotizados o cantidades aportadas entre otros) se añadirá un nuevo coeficiente que relaciona la cantidad resultante con la esperanza de vida del pensionista en el momento de la jubilación. Evidentemente, dado el aumento progresivo de la esperanza de vida, la introducción de este nuevo factor de sostenibilidad dará como resultado una pensión mensual inferior, aunque se perciba durante más tiempo.
Concienciar a los actuales cotizantes a la seguridad social de cuál será su pensión futura les ayudaría a tomar sus propias decisiones de ahorro para complementar sus ingresos en el momento de la jubilación. Ahorrar implica renunciar a consumo actual a cambio de un consumo futuro. Cuanto antes se comience a ahorrar para la jubilación más tiempo habrá para complementar la pensión futura. Preocuparse por la pensión cuando apenas quedan un par de años para que acontezca, sirve de poco. El margen de maniobra en dicho caso es escaso.
Sin duda, una comunicación periódica, a ser posible anual, de cuál será la pensión futura de cada cotizante a la seguridad social ayudará a concienciar de la inevitable caída futura del poder adquisitivo de las pensiones.
Numerosos ciudadanos están suficientemente preocupados por llegar a fin de mes en la actualidad como para pensar en la jubilación. Incluso para este colectivo, transmitirles la previsión de pensión pública futura les ayudará a planificar dentro de sus posibilidades. Ignorar el problema de la pensión futura no es solución.
Abrazos,
PD1: No hay pasta y pedimos un crédito para poder pagarlas ahora… Es de locos!!!
“Las pensiones actuales son impagables. Los recortes son inevitables. Y nadie hace o intenta algo…”
"El presente y futuro de las pensiones en España es un debate que se eterniza, porque todo el mundo, los políticos a la cabeza, siguen empeñados en mirar a otro lado. El voto es el voto y luego ya veremos. Datos de última hora, que abundan en la matemática cierta de que las pensiones actuales, que se pagan en España serán impagables en el futuro y que los recortes serán inevitables, incluídas la suspensión de pagas extras y la subida de impuestos generales. España alcanza un nuevo récord de envejecimiento con 118 mayores por cada 100 menores de 16 años. El índice de envejecimiento en España aumenta por séptimo año consecutivo y logra una marca histórica del 118%, lo que supone que por cada 100 menores de 16 años hay 118 mayores de 64. La cifra, recogida por la Fundación Adecco en base a los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), es dos puntos porcentuales superior a la obtenida el año pasado y supera en más de 12 a la de 2010, que alcanzaba el 106,1%..."
"Yo me jubilo dentro de tres años y medio y cobraré una miseria, pero otros cobrarán menos. Los políticos terminarán recortando las pensiones ¿no lo crees así? Mira lo que sucede en Grecia. En el terreno estrictamente social hay una deuda contraída con los trabajadores. Es la de sus/nuestras pensiones. La caja se vaciará pronto ¿Subirán los impuestos? ¿Seguirá el Reino de España acudiendo al crédito internacional, inflando la deuda total, para pagarlas? Las pensiones futuras serán impagables respecto a los parámetros actuales. Que nadie tenga duda alguna: hay un hueco insalvable en la pirámide de población (menos hijos y más tardíos para una población con mayor esperanza de vida) y menos sueldos para las mismas cantidades satisfechas. Imposible cuadrar cuentas..."
"Corre el tiempo, el Estado se queda sin fondos y los políticos se enfrascan en dialécticas estériles. Como siempre. Tanto arriman el ascua a su sardina, a la de las grandes bolsas de votos, que terminan quemándolas (las sardinas y a los votantes?. Siempre mirando para otro lado. Hasta que exploten las pensiones y todos lloremos el gran drama que se nos ha echado encima. El Reino de España se ha distinguido secularmente por su gran capacidad para mirar hacia otro lado distinto a la realidad. Es la forma más cobarde de afrontar cada circunstancia. También, la de asegurar con votos la poltrona de una nómina de políticos muy inflada, demasiado, en los gobiernos central y autonómicos..."
"¡Ay! de las pensiones, de su agujero, de su quiebra, del giro piramidal en la población española. Tú no cobrarás la pensión. No salen las cuentas y a mí me la recortarán, porque tampoco salen los números. No hay dinero suficiente y las alternativas, como los fondos de pensiones y similares son una ruina. Apuesto por que habrá una especie de Pensión Universal ¿400/500 euros?..."
"Es más que probable que el Fondo de Reserva de la Seguridad Social, la llamada hucha de las pensiones, se agote este año. Hay que ir preparando un plan B de cara al retiro. Muchos de los productos financieros destinados a complementar la futura pensión son muy malos, no sirven para nada. Leí no hace mucho que de los casi 600 planes de pensiones cubiertos por Morningstar con más de 10 años de vida, apenas el 40% ha logrado superar esta barrera. Pero lo que es peor, prácticamente uno de cada seis planes registra pérdidas en este periodo..."
"Y, además, te fríen a comisiones..."
(Conversación con T. B. economista)
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El 86% de los expertos considera que al sistema de pensiones español le quedan menos de 10 años de vida
El 86,2% de los expertos consultados por PwC cree que al actual sistema de pensiones no le quedan más de 10 años de vida y un 63% considera que no es viable y debería ser sustituido por otro que garantice su sostenibilidad.
Así se desprende del Consenso Económico, correspondiente al tercer trimestre de 2017, que desde 1999 elabora PwC a partir de la opinión de un panel de más de 350 expertos, directivos y empresarios españoles, y que en este caso incluye el monográfico '¿Están en riesgo el futuro de las pensiones?'.
Los panelistas consideran de forma mayoritaria (86%) que al sistema actual no le quedan más de diez años de vida, ya que un 42,6% cree que le quedan menos de cinco y un 43,6% entre 5 y 10 años, mientras que solo un 13,9% confía en que dure más de una década.
En cuanto a las alternativas que los panelistas estiman más acertadas para garantizar la sostenibilidad del actual sistema público de pensiones, señalan, por este orden, el considerar toda la vida laboral para el cálculo de las pensiones, la puesta en marcha de medidas fiscales adicionales que incentiven a la población a suscribir planes de pensiones privados como complemento de la pensión pública, y retrasar la edad de jubilación, al menos, hasta los 70 años, salvo en algunos sectores, como la minería o la construcción.
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El proceso es irreversible. El 97% de las empresas españolas cree que será necesario recurrir a un sistema de ahorro privado que complemente las prestaciones públicas que ofrece el sistema de Seguridad Social para "poder jubilarse con un nivel de ingresos dignos", según se desprende del informe 'Situación de las pensiones en España' realizado por KPMG.
Sin embargo, tan solo un 22% de las empresas entrevistadas para realizar este estudio ha confirmado que cuenta con un plan de jubilación para sus empleados. Además, tan solo tres de cada diez compañías aseguran tener información de cómo pueden ayudar a sus empleados a ahorrar sin que suponga un coste para la empresa.
PD2: Estamos en una sociedad donde no se prima el esfuerzo. Estamos tan equivocados, ya que el tamaño de tu éxito será del tamaño de tu esfuerzo. Pero no solo en el éxito profesional, sino, sobre todo, en el personal, en el matrimonio, en la educación de los hijos, en tu vida espiritual…
