Desde estas líneas te he animado a que ahorres. Ese es mi objetivo: que aprendas a ahorrar, que gestiones correctamente tu patrimonio financiero, que crezca con los años, y que lo puedas trasmitir a tus sucesores… Te he dicho miles de veces que me tienes para ayudarte, para que puedas usar todo lo que sé…, que te aproveches de mí.
Hoy me paro en la jubilación. Te lo digo fuera de campaña de pensiones para que veas que no tengo ningún interés, sino que miro por tu bien, como siempre.
Ya sabes que las cosas no están muy bien en España. Que con la poca natalidad actual, y menos que habrá en el futuro, dependeremos del esfuerzo que hayamos hecho nosotros solos. España tendrá que basar el pago de las prestaciones de pensiones en función de muchos inmigrantes que vengan a vivir y trabajar aquí en el futuro, ya que la tasa de reposición, la baja natalidad actual y futura, nos hará dependientes de otros factores para poder cobrar nuestra pensión. Y todo esto te lo digo cuando aún no sabemos si iremos a default o no, si dentro de unos años seguiremos como ahora o peor, si las entidades financieras sobrevivirán…, si aguantaremos el sistema como lo conocemos ahora.
Sé que estamos en momentos duros, donde los euros son mirados con detenimiento, donde el miedo a perder el puesto de trabajo es lo que nos atenaza y nos paraliza, donde no consumimos nada por la desconfianza que tenemos sobre el futuro. Pues aún en estos trágicos momentos, te sugiero que apartes algo cada mes para después, para el futuro tuyo y de los tuyos. Haz números:
+ Suponte que pudieras malamente apartar cada mes 150 euros en un plan de pensiones y tuvieras 30 años y toda tu vida por delante, para constituir hasta tu jubilación a los 67 años, un fondo que te permita sumar a lo poco que vayamos a cobrar en nuestra jubilación hasta nuestra muerte (esperanza vida será para hombres 80 años dentro de 30 años). Pues los números son que con una rentabilidad del 4%, podrías acumular 152.900 euros a los 67 años y tener luego disfrutar de una renta, que complemente a tu pensión, de 1.252 euros/mes hasta tu fallecimiento.
+ Te pongo otro ejemplo: eres autónomo y aportas actualmente lo mínimo al mes, luego tendrás derecho a una pensión de +/- 800 euros, en el mejor de los casos (suponiendo que no la bajen ya que no habrá gente para pagarla, ni fondo de reserva alguno ya que nos lo comeremos antes). Imagina que tienes 40 años y aportas 150 euros/mes a un plan de pensiones, haciendo un considerable esfuerzo ya que las cosas no están para tirar cohetes. En tu jubilación tendrías 82.270 euros que podrías cobrar a razón de 718 euros al mes, que complementaría lo que te pagase entonces la Seguridad Social.. ., si sigue existiendo como tal.
Cuéntame tu caso (mándame un email o llámame por teléfono) y te digo, te hago tus números...
Los planes de pensiones hay que gestionarlos también. En estos momentos recomendamos tener uno en dólares y en bolsa. Recomendamos un plan global. Mira los números y la cartera de este plan que recomendamos:
Si te fijas en la cartera, lo que tiene son ETFs (lo habitual para grandes inversores. Son fondos que se liquidan en el mismo día). Y lo que tienen estos fondos lo puedes ver en http://www.morningstar.com/ pinchando como nombre del activo a buscar el código ISIN. Si te fijas, verás que no hay riesgo España, ni Italia, ni Grecia…y que lo que tiene es lo que debemos tener, es decir, acciones lejos de aquí, diversificadas y usando muchas gestoras de activos…
Con todo lo mal que hemos vivido los mercados en esta pasada década, con la cacho crisis que nos hemos tragado, con lo poco que se ha ganado en todas las inversiones, puedes ver en la columna de la derecha el acumulado. En el plan GLOBAL que recomendamos, en estos diez años pasados se ha ganado en euros un 40,2%, es decir, un 4% anual acumulativo que te decía sirve de referencia en planes de pensiones para el largo plazo. Las otras alternativas son pobres, son peores. Las alternativas de otras gestoras son horrorosas…
Hazme caso y hazte un plan de pensiones pagando mes a mes. Notarás los frutos de ahorrar: ese esfuerzo de quitarte ese dinero que te gastabas en otras cosas y que ahora lo dejas para más adelante… Merece la pena. Sí, tienes razón, la sensación que muchos tienen es que no se gana nada en pensiones. No es así. El paso de los años va generando un cúmulo que se suma al rendimiento de los planes y nos genera un patrimonio que debe cumplir su objetivo: complementar la pensión que nos quede.
Te podemos hacer un planning financiero, tenemos herramientas para, en función de tus necesidades, calcularte lo que vas a necesitar. Intentamos darte ayuda en las famosas cuatro patas. Un abrazo,
PD1: Ya sabes que se está realizando la quita de los bonos griegos. Se hace con un nuevo bono que cotiza en el mercado gris al 20% de rentabilidad, es decir, implícitamente se está esperando una nueva quita de ese nuevo bono griego ya “quitado”, ya reducido. Esto es un camelo…, un cuento de nunca acabar. Le cuesta un montón a la gente aceptar que ha palmado su dinero en Grecia. Le cuesta un montón aceptar a Grecia su default.
PD2: El problema a solucionar en España era de confianza sobre la economía española. Pues Bruselas duda del déficit de España y envía delegación para verificarlas, ya la tenemos liada, ¿será nuestra troika particular?
PD3: Más piano y cello, estilo africano. Me sigue gustando…
PD4: Ya sabes mi positiva opinión sobre Jim Rogers, el estadounidense residente en Singapur y gran forofo de China. Mira lo que dice:
There will be setbacks in China
China is going to have plenty of setbacks but what these guys are mainly missing is China America
PD5: Fracaso escolar y universitario en EEUU. En Alemania todos acaban el colegio, pero sólo 1/3 estudia carrera.
1. En los EE.UU., acaban el colegio sólo el 72%, y alrededor de 2/3 de los graduados de secundaria van a la universidad. De los estudiantes que empiezan la universidad, sólo el 60% la acaba dentro de los seis años y el otro 40% es probable que nunca obtenga un título universitario.
2. En Alemania, alrededor del 97% de los estudiantes se gradúan de la escuela secundaria, pero sólo alrededor de 1/3 de los graduados estudia en la universidad.
2. En Alemania, alrededor del 97% de los estudiantes se gradúan de la escuela secundaria, pero sólo alrededor de 1/3 de los graduados estudia en la universidad.
Es una ingente pérdida de recursos y esfuerzos. En España ya sabes lo del fracaso escolar y el afán por sacarse una o dos carreras, para irse directo al paro…Sobretitulación. Mucha gente quiere formarse ante el paradigma de que el universitario es el más pagado, pero dejando para inmigrantes trabajos no queridos. Bueno eso era antes, ahora a cuchillo se pasarían a los inmigrantes por quitarles ese trabajo que antes no quisieron…
PD6: ¿Se está produciendo un deleveraging (desapalancamiento) en EEUU? Como sabes, el problema principal de por qué andamos tan mal es por culpa de que en la última década nos liamos todos la manta a la cabeza y nos llenamos de deudas, nos apalancamos. La salida de esta crisis la conseguiremos cuando nos quitemos de encima las deudas, las paguemos o reconozcamos su pérdida y pongamos mecanismos para que no se repita… Ay de los bancos centrales, qué torpes estuvieron y cuan poco se enteraron… Veamos: en EEUU aparentemente se ha ido reduciendo la deuda de empresas financieras y de particulares a costa de haber engordado la deuda federal…:
La riqueza de los estadounidenses se mantiene estable: han reducido levemente sus deudas (liabilities), pero la riqueza total es la misma aproximadamente…:
O con más detalle:
No hacemos deleveraging si mejoran unos pero se empeora el estado federal, como así ha ocurrido:
Cacho de agujero:
Se desengorda por parte de particulares y empresas y se le pasa la pelota al estado (son los famosos QE (quantitative Ealing) lanzados por importe de 2.000.000 millones de dólares). Y el resto estuvo unos años reduciendo deudas (2008 y 2009), pero no después:
Habrá que seguir esperando en este proceso eterno de quitarse deudas del sistema. No nos vale un swicht de unas deudas por otras, al final, son deudas… Faltan muchos años para limpiarlo todo, si es que alguna vez se limpia. ¿Le preguntamos a los japos que de esto saben un rato?
PD7: El otro día hablando con una clienta mayor me preguntaba qué pasaría con su cartera si ella falleciera. Le expliqué, como sabes, que no se pierde nada. Que hay que esperar unos seis meses a liquidar la testamentaría para hacer la partición de los fondos de inversión, que se reparten en función de los beneficiarios de su testamento, que no tienen que liquidar la llamada plusvalía del muerto (la que tiene latente el difunto en el día de su muerte), que no se pierde dinero ni nada…, que los planes de pensiones los cobran los herederos sin pasar por testamentaría, que estuviera segura…
Me dijo que eso no le preocupaba, que ya sabía ya, que bueno y que tal… Que lo que le tenía preocupada era qué pasaría si no era ella la que se muriese, sino qué pasaría si fuera yo el que me fuera al otro barrio… GLUPS pensé, me ha matado.
Armándome de valor le dije que no, que tampoco le iba a pasar nada. Que somos un equipo de 130 personas, creo, de las cuales en Madrid hay unas 60. Que quizás tuviera suerte y la persona que le asignaran para llevarle la cuenta le iba a contar las cosas mejor que yo, que si no le gustaba mi sustituto pidiera un cambio de consejero, que podría llevarse el dinero a otra entidad, que gracias al “no peaje fiscal” esto es gratuito y no se realizan las plusvalías latentes, que se podría ir a cualquier sitio de la competencia el día que se hartase de mi, que no hacía falta que yo me muriera, que tuviera ojo que por ahí hay mucho desalmado que sólo vende estructuras financieras y garantizados, que las entidades financieras no tienen escrúpulos a la hora de colocar sus mierdas, que tienen a porrillo…Que esto es un negocio de confianza, que hoy estás conmigo y si mañana pierdes la confianza en mí, no te ata nada…, que era dueña de su dinero y se lo podía llevar donde quisiera…
La dejé tranquila… ¿Me dejó preocupado a mí? No. He meditado muchas veces sobre mi muerte. No me la deseo por lo que todavía dejo atrás; pero estoy dispuesto a afrontarla cuando venga con una sonrisa, con fe, sabiendo lo que me espera. Me he confesado tantas veces, cada semana. He caído y he vuelto a pedir perdón tantas veces. Confío en su misericordia: cuando quieras, como quieras, donde quieras… La cantidad de veces que a diario le habré pedido a la Virgen en el Avemaría: “…ahora y en la hora de mi muerte…”, tantos Rosarios…
Y el dinero es efímero. Hoy lo tienes, mañana no…, el dinero no es lo importante en esta vida (aunque para muchos sí lo sea). El dinero no te da la felicidad, ni te la aproxima. Las fortunas se hacen y se deshacen. Nuestra labor es conservarlas y engordarlas, pero he visto de todo en los 25 años que me llevo dedicando a esto. En cualquiera de los casos, al cementerio no te lo llevas, eso es lo único seguro, que nos morimos y que no nos llevamos nada. Pero ojo, no hay que gastárselo todo, hay que ser generoso y dejarle algo a los hijos…
