Parece incomprensible que te cuente, tras los numerosos gastos realizados de Navidad, que hay que hacer un esfuerzo y ahorrar. Vamos a tener más dinero, en teoría un 2,3% más de renta disponible por la bajada de impuestos, y debemos hacer un esfuerzo de ahorrar y dejar parte sin consumir, dejar parte para ese mañana incierto…

La reforma fiscal aumentará nuestra renta disponible hasta en un 2,3%

Parece ser que estamos de enhorabuena, ya que a partir del 1 de enero de 2015 nuestra capacidad de ahorro (la renta disponible) aumentará respecto a este año 2014 como consecuencia de la reforma fiscal, que traerá una rebaja de los tipos impositivos y un aumento de los mínimos personales y familiares que se pueden aplicar los contribuyentes en la declaración de la renta para rebajar la factura fiscal.

¿Quienes van a salir más beneficiados de la bajada de impuestos?Pues los asalariados con dos hijos, sobre todo los que tienen rentas altas, y los que poseen rentas iguales o inferiores a 20.000 euros.

Para ser más didácticos, en Fintonic hemos decidido contar con el asesoramiento de Abante Asesores, que nos explican los beneficios de la reforma fiscal con casos concretos ¡atentos!.

Una persona con dos hijos y rentas por encima de los 200.000 euros verá incrementada su capacidad de ahorro en un 1,41%, y si recibiera más de 300.000 euros anuales la rebaja impositiva sería de 2,28%.

Otro grupo de personas que también va a beneficiarse de la reforma fiscal son, como comentamos, quienes tienen rentas iguales o inferiores a 20.000 euros, que dispondrán de un 1,3% más. En función de su situación familiar: El ahorro es de 1,42% para asalariados con dos hijos En el caso de jubilados o personas sin hijos es del 1,27%.

Eso sí, hay que tener en cuenta que si se compara la renta disponible no con 2014, sino con 2011 -justo antes de que el Gobierno subiera los impuestos- la fotografía no es tan positiva.

Por otra parte, tal y como podemos ver en la tabla, quienes tienen unas rentas entre 35.000 y 64.999 euros o entre 95.000 y 199.999 euros notarán menos el beneficio de la bajada de impuestos. Así, un trabajador por cuenta ajena con unos ingresos anuales de 35.000 euros y un hijo tendrá a su disposición 249,42 euros más al año (o 20,78 al mes), si no tiene hijos su renta disponible se incrementará en 236,6 euros anuales. En la siguiente tabla se puede ver cuánto aumentará la capacidad de ahorro por tramo de renta y situación familiar.

En la práctica, los datos revelan que los españoles no ahorran, en especial los más jóvenes. Una situación que a medio plazo puede dar lugar a complicaciones, porque nuestro futuro, dada la evolución demográfica y la reforma de la Seguridad Social para hacer sostenible el sistema, depende cada vez de nosotros mismos. Cada vez es más importante planificar e invertir el ahorro.¿Cómo invertir lo que se ahorra?Aunque la rebaja fiscal, en algunos casos, no parezca muy elevada, hay que tener en cuenta que si el ahorro se invierte a una rentabilidad adecuada nuestro esfuerzo se verá compensado.

Por ejemplo: Si guardamos cada año los 200 euros que nos ahorramos -según los casos- de impuestos, invirtiendo ese dinero en un producto que nos dé una rentabilidad del 4%, en 10 años habremos acumulado 2.624 euros (lo ahorrado son 2.190, el resto son los intereses). En veinte, más de 7.000 euros (correspondientes a un ahorro algo inferior a los 5.000 euros). Si a eso vamos sumando ahorro por otros conceptos y realizamos una planificación financiera correctamente asesorada, o, ayudándonos del uso de herramientas gratuitas como Fintonic.com para que se encargue de que no se nos descontrole nada (sobre todo evitar que nos la cuelen con comisiones abusivas, etc), nuestra calidad de vida en el futuro mejorará.

Abrazos,

PD1: No tenemos sistematizada la forma de ahorrar. Los españoles somos muy erráticos y nos equivocamos… Hemos cometido muchos errores en el pasado. Hemos vivido demasiado al día, e incluso, nos hemos metido en cargas financieras fruto de esos créditos insoportables por tener más cosas, por comprar lo que ni necesitamos, ni nos podemos permitir…

Sólo el 16% de los españoles ahorra de forma sistemática

En 2009 el porcentaje era del 23%

Según un estudio de Esade, el 90% de los españoles reconoce la necesidad de ahorrar para la jubilación, pero únicamente el 40% lo hace.

Mantener la calidad de vida después de la jubilación es una preocupación que se ha incrementado en los últimos en España alimentada por la crisis, el debate sobre la sostenibilidad del Estado del bienestar y las reformas del sistema de pensiones. Aunque la precariedad laboral y la bajada de salarios han reducido nuestra capacidad para ahorrar, lo cierto es que en España la cultura del ahorro ya era escasa antes del estallido de la crisis.

El 90% de los españoles reconoce la necesidad de ahorrar para la jubilación, pero únicamente el 40% lo hace, según un estudio de Esade sobre el comportamiento ciudadano en la planificación de la jubilación. Además, la inestabilidad laboral de los últimos años, especialmente acusada entre los mayores de 45 años, ha provocado que solo el 16% de los ahorradores lo haga de forma sistemática, frente al 23% que lo hacía en 2009. Esto también ha influido en la percepción que tienen de su futura jubilación: una de cada cinco personas menores de 55 años cree que no cobrará pensión pública.

Por debajo de la media

El patrimonio acumulado en España en pensiones privadas apenas si representa el 8% del PIB, según el estudio Pensión at a glance publicado por la OCDE en 2013, frente al 60% de media de los países de la OCDE, algo que refleja el limitado desarrollo de los instrumentos de ahorro privado. Los planes de pensiones son el instrumento de ahorro privado más utilizado para la jubilación, con un 58%.

Con datos del Banco de España, el ahorro financiero a finales de junio 2014 era de 1,9 billones de euros, un aumento del 5,6% en lo que va de año. Casi el 70% del incremento del saldo correspondió a la revalorización de sus carteras, mientras que el 30% se originó por nuevas inversiones- Por tipo de activo, destacó el aumento en el saldo de renta fija a largo plazo, acciones cotizadas y fondos de inversión (24,6%, 15,7% y 15%, respectivamente).

En cuanto al ahorro financiero neto de las familias, por tercer trimestre consecutivo registró un máximo histórico hasta alcanzar 1,1 billones de euros, lo que supone un incremento del 11,6% en el período de enero a junio de 2014. A ello ha contribuido tanto el aumento de valor de los activos como la disminución de 13.196 millones de euros de los pasivos financieros. No obstante, se ha producido una desaceleración en el ritmo de contracción de los mismos: en junio el volumen se situaba en el 81,6% del PIB.

En términos porcentuales sobre el PIB, el ahorro financiero neto de las familias españolas alcanza el 108,4%, frente al 64,4% en 2008 y el 98% de 2006, por lo que el efecto de la crisis en la riqueza financiera de las familias ha sido neutralizado, de acuerdo a la estadística de Inverco. No ocurre lo mismo con la riqueza inmobiliaria de los hogares, que pasó de representar el 590% del PIB en junio 2007 a tan sólo el 402% del PIB en junio 2014.

Actualmente, la aportación máxima a los planes de pensiones está determinada por la edad. Es decir, los menores de 50 años pueden deducir hasta 10.000 euros al año y los de 50 o más años, 12.500 euros; o el 30 % de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas, para los menores de 50 años, y del 50% a partir de los 50 años cumplidos. La reducción máxima aplicable a la base imponible del IRPF debe ser la menor de las dos cantidades.

Pero, a partir de 2015 habrá cambios. Los partícipes, independientemente de la edad, solo podrán aportar 8.000 euros al año. Por tanto, la desgravación máxima a la hora de hacer la declaración de la renta será de esta misma cantidad. Según ha explicado el ministro de Hacienda, Cristóbal Montoro, la aportación media anual de los partícipes en España no alcanza los 4.000 euros y solo el 1% realiza la aportación máxima. La gran mayoría, el 75%, aportan menos de 300 euros. Por eso, Inverco señala que la medida no tendrá un efecto relevante y significativo para el sector.

Por otra parte, para fomentar el ahorro a largo plazo, el Gobierno ha creado un nuevo producto financiero, denominado Ahorro 5, en el que se podrá aportar como máximo 5.000 euros anuales durante cinco años. Al final de ese periodo las plusvalías generadas estarán exentas de tributación. Garantiza el 85 % de lo invertido en ese tiempo. Es decir, que el ahorrador solo puede perder un 15 % como máximo del ahorro que puso en ese plan.

PD2: Hay mucha falta de confianza todavía en España:

Demasiada macroeconomía y poca confianza

En cualquier reunión de empresarios o ejecutivos de empresa (sean pequeñas o grandes) me preguntan que cómo veo la economía, que si espero que el PIB crezca, o se estanque. Y cuando preguntan, da la sensación de que el crecimiento del PIB es una variable aleatoria que tan pronto sube como baja y que afecta irremisiblemente a las ventas de la empresa. En definitiva, es como si la empresa tratara de sobrevivir a los vaivenes de un dato caprichoso, exógeno, el crecimiento del PIB, que es el que rige la marcha de las empresas. Y no es así.

La realidad es que el PIB viene a ser la suma de las ventas de las empresas. Es decir, el PIB es la consecuencia y no la causa de que las empresas vayan bien o mal . Si las ventas de las empresas suben la consecuencia será que el PIB suba y no al revés, como piensan algunos (o nos han hecho pensar con tanto comentario “macro”). Y si el PIB baja es porque las empresas venden menos, tan simple como esto.

De ahí que en el núcleo central del mundo económico sea la empresa. ¿Cómo hacer crecer la economía? Pues es sencillo… sencillo de decir, no de hacer: hay que conseguir que las empresas vendan más. Si venden más, contratarán trabajadores y, con más empleo, habrá más gente con salario que consume más y, con más consumo, las empresas venderán más. Y habremos entrado así el círculo virtuoso del crecimiento (suave y sostenido, no abrupto, que no es bueno).

Menos macroeconomía y más empresas

¿Y qué hay que hacer para que las empresas vendan más?

+ En primer lugar, que el mercado interior crezca, que la gente consuma y para ello es clave que tenga confianza y que no se hable continuamente de crisis económica y/o política.

+ Si el mercado interior no es suficiente hay que salir al exterior, coger las maletas y exportar (esto es más costoso, da pereza, pero hay que hacerlo). Y para vender fuera es clave que el euro esté barato, no como hasta ahora, a 1,3 dólares el euro; debería estar a 1 dólar por euro, y por tanto los productos europeos se venderían en el exterior un 30% más baratos y venderíamos más.

+ Pero para vender, además de salir a vender tienes que ir con un producto bueno y a buen precio. Para ello tus costes de producción tienen que ser ajustados (baratos), tanto la mano de obra como los aprovisionamientos y los gastos generales (agua, luz, permisos, impuestos, tasas, et, etc etc). Se ha abaratado mucho el coste de mano de obra, pero en otros costes no.

+ Por último, si hay más empresas nuevas, más ventas habrá y más trabajadores, y también con esto se crea riqueza y mucha. Por tanto hay que facilitar al máximo la creación de nuevas empresas: menos trámites, permisos e historias . Además, si facilitas que las empresas multinacionales gordas se instalen aquí, más ventas y más empleo que se crea.

En definitiva, la solución a la situación económica (y al bienestar económico de las personas) no está en la macro, sino en la micro: que las empresas de aquí vendan más y que los que gobiernan faciliten las cosas y no pongan palos en las ruedas.

PD3: Y eso que repuntan las ventas minoristas, pero no la confianza…