Se publicaron los datos de mora que ponen los pelos de punta…10,63% de mora, con créditos bajando, con huida de los depósitos de España, siendo mora de promotores y apenas mora de hipotecas… ¿Serán reales? ¿Nos estarán engañando como con otras estadísticas (PIB)? Bajan los créditos y sigue subiendo la mora, ¿hasta cuándo? Hasta que vuelva la actividad económica, que con esta parálisis no hay forma… de que nadie contrate a nadie. ¿Para qué contratar si luego no vendo nada, nadie compra?
Nunca habíamos tenido tanta mora. ¿Estará toda o falta más? Creo que falta la mora de hipotecas. Si la recesión dura mucho, cosa muy probable, iremos viendo salir hipotecas que no se pueden pagar… Terrorífico. Las anteriores épocas de alta mora fueron minucias comparativa con la crisis actual.
Es falso que el desempleo correlacione con la mora bancaria. Si la mora hipotecaria es de sólo el 3,22%, el resto es mora de las promotoras (27%) de pisos y suelo que no venden ni un chavo…
Una vez más, la subida de la ratio se debe a la conjunción de la subida de los activos dudosos, que se han disparado hasta los 177.584 millones (el 39,6% en un año), y el descenso del crédito. El saldo a la financiación bancaria a familias y empresas ha bajado el 5,5% en tasa interanual, hasta situarse en 1,669 billones de euros. Sólo en un mes, el crédito ha caído en 18.752 millones.
El crédito al sector de la promoción sigue siendo el talón de Aquiles de la banca española. En junio, la ratio de mora de este sector se situó en el 27%. La prolongada crisis también empieza a hacer mella en la puntualidad de pago de los particulares, lo que ha provocado que la mora hipotecaria también empiece a repuntar. Aún así, tras cuatro años de crisis, esta ratio sigue relativamente controlada, en el 3,22% (datos de junio).
Algunos expertos, y especialmente analistas de bancos extranjeros, han mostrado preocupación porque el persistir de la crisis y, especialmente, del paro, acabe transformando la mora de las hipotecas en el próximo foco de problemas de la banca española
Este será nuestro nuevo grave problema, que empecemos a tener mora hipotecaria. Hasta la fecha la mora es de las promotoras, que al no vender no pueden aguantar más el tipo. Pero el siguiente escalón es cuando el pueblo llano se ve sin trabajo, sin que la familia les pueda seguir ayudando, y que tengan que tirar la toalla por falta de recursos, por haberse comido los ahorros. Nos dirán lo que quieras en la prensa de que hay mucho trabajo oculto, pero te digo yo que hay mucho parado y muchos desesperados sin saber cómo salir de ésta…
Buceando por el portal para vender pisos de Bankia, https://www.bankiahabitat.es/inicio, alucino con esos pisos que ofrecen con grandes descuentos. Sí, son muy baratos, pero son todos casas muy humildes, de pueblo. Salen en teoría a muy buen precio, pero pobre gente. ¿Qué pasa que en Bankia sólo han tenido morosos entre los clientes más pobretones? No venden casas en las urbanizaciones de los barrios residenciales, no. Sólo ofertan las casas de pueblo (Majadadonda, donde vivo, es como dos mundos, el pueblo y las urbanizaciones). Pues los créditos morosos provienen del pueblo, de la gente más humilde. Canallada por otra parte, pensar que se había dado créditos hipotecarios sobre ese tipo de casas tan viejas y tan humildes… A la primera de cambio son los primeros en pinchar…; los segundos están con el canguele de verse obligados a emigrar, a la fuerza… y dejarle al banco el marrón. Y no entro en la cantidad de barrios periféricos (Sanchinarro, Las Tablas, Valdepastores, Monte Carmelo…), construidos en el boom, donde las casas valen ya menos que las hipotecas que soportan sus jodidos dueños… Esos no tiran la toalla ya que han pagado unas cantidades que no recuperarán nunca… No les queda más remedio que hacer tripas corazón y seguir pagándole al banco mientras puedan… Y contentos que en EEUU, que el recorte ha sido aún mayor, hay una muy fuerte mayoría de propietarios en iguales condiciones que estos de estos barrios madrileños. El matiz es que allí si se mosquean le dejan las llaves al banco, no como aquí, que te tienes que comer todo el marrón y el banco se va de rositas, gracias a una injusta ley hipotecaria que salvaguarda los derechos del banco y no de las personas…
No dejes de entrar en el portal ese de Bankia para que alucines tú mismo. Ésta es la morralla que están metiendo en el banco malo, éstas son las propiedades que acabamos de adquirir tú y yo y que debemos ir vendiendo en los siguientes 15 años. ¿A quién? ¿Quién puede comprar esas casas? Se las podían haber regalado a sus dueños, si total, nadie las va a querer… Triste y desesperado abrazo,
PD1: PriceWaterhouseCoopers acaba de sacar un informe sobre el mercado inmobiliario español que te puede interesar:
2013, año cero del mercado inmobiliario
Muchas cosas van a cambiar en el sector inmobiliario tras la profunda crisis que está atravesando. Cambios que afectarán a la financiación, a la oferta -llegada del Banco Malo y el Estado como vendedor de inmuebles-, al número y volumen de sus intervinientes. La consultora PwC desvela claves del 2013 como año cero del sector.
1. El Estado podría convertirse en una inmobiliaria y vender a corto plazo el 18% de los más de 53.000 inmuebles que posee.
Las administraciones públicas tiene la oportunidad de jugar “un papel fundamental” para dinamizar el mercado, ya que son poseedoras de un importante parqué inmobiliario. Los expertos consultados por Price, calculan que podrían venderse a corto plazo al menos el 18% de los más de 53.000 inmuebles en propiedad del Estado, comunidades autónomas y ayuntamientos. Para ello, proponen, realizar un estudio previo que permita clasificar los activos (uso, contratos vigentes, superficie ocupada, valor atribuido, etc.) para diseñar una estrategia por activo o grupo de activos. Como concluyen estos mismos expertos, “en momentos de escasez de liquidez” su venta permitiría obtener ingresos extra. /p>
2. Gran oferta inmobiliaria tras la puesta en funcionamiento del “Banco Malo”.
Las entidades financieras, según recoge el Banco de España, tenían adjudicados a 30 de junio más de 90.000 millones de euros en activos inmobiliarios con lo que se han convertido en las promotoras más importantes del país. La reforma del sector financiero, que ha culminado con la puesta en marcha del denominado Banco Malo o Sociedad de Gestión de Activos (SGA) precedido de dos reales decreto ley con nuevas provisiones para la banca, busca como fin último que las entidades se puedan concentrar en su principal actividad: prestar dinero. La transferencia de este tipo de activos a la SGA y la regulación anterior llevarán, afirman los analistas de Price, a “la reordenación de la oferta inmobiliaria” en los próximos año con la venta masiva de este tipo de activos por parte de las entidades financieras.
3. Un mercado menos atomizado, más local, y con menor número de jugadores que se orientará más hacia la demanda.
Los expertos y agentes del sector inmobiliario, coautores del estudio de PwC, aventuran que el mercado de la vivienda está padeciendo un “profundo cambio hacia un modelo de negocio diferente”. ¿En qué consistirá? Entrarán nuevos actores (“players”) muy ligados a la inversión internacional y, probablemente, habrá una menor atomización – 2.758 inmobiliarias entraron en los últimos cuatro años en concurso de acreedores- así como un enfoque más local, dirigido a un “mercado muy definido y concreto”. Lo que orientará a las promotoras e inmobiliarias a buscar, sobre todo, la satisfacción del cliente para recuperar su confianza (“crear valor añadido de calidad”, lo denominan).
4. Otro marco regulatorio distinto, que solucione el mayor problema de esta actividad: el suelo. Agilización de los procedimientos.
Los analistas y agentes del mercado que han elaborado este estudio concluyen que las reformas adoptadas durante los últimos años no han dado solución al “problema más significativo” del sector, el suelo. Lo que les lleva a concluir, que hace falta un nuevo marco regulatorio “para la dinamización” de esta actividad económica. Porque, a su juicio, los 24-36 meses que de media se tardan en culminar un planeamiento urbanístico son un“desgaste financiero” que hoy nadie se puede permitir. Quizás, estima el documento, “la gravedad de la situación económica y el impacto del suelo” obligue a abordar una “profunda renovación regulatoria” del sistema, así como dotarle de medidas fiscales que nos igualen con otros mercados europeos para atraer inversores.
5. Mayor interés de los inversores institucionales por los temas medioambientales, sociales y de buen gobierno.
Como apunta el informe: “Lo verde cotiza al alza en el mercado inmobiliario”. Es decir, los inversores institucionales (empresas, fondos de inversiones, firmas de valores, fondos de pensiones, etc.) muestran una mayor sensibilidad hacia los temas medioambientales, sociales y de buen gobierno del sector. Estos actores juegan ya un rol relevante a la hora de captar financiación: Esta creciente sensibilidad se traduce, por ejemplo, en que los edificios no sostenibles desde el punto de vista ecológico “sean cada vez menos deseables” para potenciales compradores o arrendatarios. También, apuntan en este documento, en que un propietario tenga más difícil subir el alquiler en los edificios que no son eficientes desde la perspectiva energética y sean menos atractivos para los inversores. Todo esto llevará a las inmobiliarias a clasificar sus activos en base a estos criterios y aumentar la rentabilidad de su negocio, concluyen los expertos de PricewaterHouse.
6. Un nuevo modelo de financiación para el sector inmobiliario: separación entre negocio promotor y patrimonialista. Una relación distinta con el banco.
La financiación de los bancos -el “préstamo promotor” - es “prácticamente inaccesible” tras el fin de la burbuja en palabras de los autores del Informe. En sólo una década se había multiplicado la exposición crediticia de la banca en un 750% y se generó una “relación de dependencia”, que apenas se ha reducido en un 2% (5.000 millones de euros) en los últimos cinco años. Los expertos proponen separar el negocio promotor del patrimonialista (“diversificación”), y “nuevas prácticas empresariales”. Por ejemplo, la generación de ingresos fijos a través de la promoción de viviendas en alquiler. Respecto a las entidades bancarias su relación con los promotores será “muy distinta”. No habrá financiación del suelo, que “deberá ser adquirida con recursos propios”, y se determinarán mejores mecanismos de supervisión para evitar errores anteriores.
PD2: SAREB (como llamaremos al “banco malo”) va saliendo. Mira lo que dicen… Es un horror. Es la forma de dejar el país tieso en los siguientes 15 años. ¿Están locos estos políticos? Eso parece…es demencial, ocultismo total, se harán valoraciones de pisos para que entren en el banco malo a como digan los políticos, o mejor dicho, los banqueros. Ay madre… Y los paganinis, nosotros, que nos zurzan. Y nadie protesta en las calles!!! Pagaremos impuestos mayores en los siguientes 15 años por culpa de la banca y sus errores (o su saneamiento)
PD3: Te he contado muchas veces de la injusticia de las posibilidades de compra de una vivienda para los jóvenes actuales. El esfuerzo es mucho mayor. Los pisos, con permiso de la banca, deberían bajar mucho más ya que son los jóvenes, en su proceso de emancipación, los naturales compradores de vivienda. Ese nicho de 25 a 35 años debe tener capacidad económica suficiente para que haya demanda de pisos. Debe haber crédito, que ahora no hay, y debe haber una capacidad de compra, seguridad laboral, que ahora no hay, y precio adecuado, que sigue sin haber. Mira lo que ha subido la vivienda, lo que han subido los costes y lo que han subido los salarios, estos últimos han experimentado una fuerte subida siendo ahora el principal problema y siendo su ajuste a la baja necesario (es lo que pide Alemania, que bajemos los sueldos españoles para volver a ser competitivos)
Doy fe que estos datos son reales. Yo me compré mi piso actual justo en 1996 y, en teoría, sin saber lo que hoy vale, tengo la sensación de que le he ganado esa barbaridad de un 230%. Yo diría que incluso más. Compré muy barato y posiblemente si lo vendiera hoy, cosa que no creo pueda, debería pedir un precio de tal forma que mi revalorización es de cerca de un 300%. Y sin embargo, los sueldos, lo sé por mi hijo que se incorpora al mercado laboral ahora, apenas han subido con respecto a como cuando yo empezaba. Esto les hace que la capacidad de compra sea un imposible.
Es el problema de un mercado manipulado por los grandes bancos y que ha dejado atrapado a muchos inversores, especuladores, gente que se quiere cambiar de casa… No hay liquidez, ya que el precio no se ha ajustado a la nueva realidad económica. No podemos comparar el recorte de precios vivido por Irlanda (50%) y por EEUU (35%) desde donde se ha rebotado. Dudo mucho que haya valor en ninguna compra actualmente ya que la crisis puede provocar salida de papel al mercado, digo de pisos… Todavía la gente no vende con prisas ya que no hay casi mora hipotecaria, o al menos eso dicen, algo que yo dudo bastante…
PD4: Hoy hace 25 años fue el crash de 1987. Ese día el S&P bajó un -20.5%, en una sola jornada, el luego llamado “BLACK MONDAY”. Aquí dicen que se puede repetir. Si quieres saber más de lo que pasó, lee esto de UBS. En cualquier caso, con el paso de los meses, no pasó gran cosa… Si provocó que desde entonces haya habido mucha gente reacia a la renta variable y se han perdido sus bondades como mejor forma de inversión, la única capaz de ganar más que la inflación…
Con más zoom:
Y si cogemos más perspectiva veremos que lo que ocurrió en el año octubre de 1987 fue inadvertido. Pero yo, que lo viví en directo, fue la leche… Esperemos que no se repita nunca. Se pusieron mecanismos para evitar otro crash, aunque no sé yo si funcionarán.
PD4: Lo que me ayuda más para aumentar mi fe es ver rezar a los curas. Es difícil ya que siempre andan trajinando. Pero en esos sitios que después de celebrar la Misa, salen donde el pueblo y se ponen de rodillas y hacen una larga acción de gracias…, me gusta. Y esos curas que antes de Misa hacen la oración…, me gusta también. O los que se meten en el confesionario y rezan sus horas, o las laudes, o lo que sea…, me gusta. Hombre, me gusta más cuando hay cola para confesarse y el cura no reza nada…No me gusta aquellos curas que no ves rezar nunca. No, no me gustan nada. Vale, puede que recen a otras horas. Los curas son un ejemplo para los cristianos; nos miramos en ellos. Si ese ejemplo no es bueno, si no les vemos rezar, entonces, ¿qué motivación tendremos nosotros para hacerlo? Poca. Hay que rezar mucho por los curas ya que muchos expulsan a los parroquianos de las iglesias. Y nosotros es bueno que nos vean rezar nuestros hijos. Ejemplo, siempre siendo un buen ejemplo…, que cuando se es, se da.
